은퇴설계의 기본 원칙 - 은퇴설계·퇴직연금 노후 대비 가이드 2편

실현 가능한 은퇴 계획 세우기

지난 글에서는 노후준비의 중요성에 대해서 다뤄봤습니다. 조기에 시작된 노후 계획은 불확실한 미래에 대비해 안정적인 생활을 보장하며, 경제적 자유를 실현하는 데 필수적이기 때문에 노후 준비는 단순히 먼 미래의 일이 아니라 현재에 사는 우리가 취해야 할 실질적인 조치라고 말씀드렸는데요. 당연히 노후 준비는 노년기의 편안함을 결정짓는 중요한 요소가 되기도 합니다.

 

 

은퇴설계 퇴직연금 노후 대비 가이드 2편에서는 조기 계획의 중요성, 현실적인 은퇴 목표 설정 및 다양한 수입원 고려의 은퇴설계의 기본 원칙을 다뤄볼 예정입니다. 글을 적다 보니 생각보다 많은 내용이 담기게 되어 퇴직연금 제도의 기본개념, 퇴직연금 제도의 이점, 선택할 수 있는 퇴직연금 계획의 종류와 각각의 장단점과 구체적인 은퇴 계획을 세우기 위해 고려해야 할 것들과 필요한 자금, 위험에 대비해 계획을 세우고 실행까지의 전반적인 설계 방법은 추후 포스팅을 통해 전달드리도록 하겠습니다.

 

 

은퇴설계 기본 원칙

1. 조기 계획의 중요성

은퇴 계획을 일찍 시작할수록 더 많은 옵션과 유연성을 보유하게 됩니다. 첫째로 복리의 효과를 최대화하기 위함입니다. 저축이나 투자를 일찍 시작할수록, 시간이 지남에 따라 복리 효과를 통해 자산이 더욱 증가합니다. 복리는 투자한 원금과 그 원금에서 발생하는 이익에 대해서도 이자가 붙는 현상을 말합니다. 장기간 동안 복리의 효과를 누리기 위해서는 가능한 한 일찍 투자를 시작하는 것이 중요합니다.

 

둘째, 은퇴 준비를 일찍 시작하면, 경제적으로 어려운 시기나 투자에서 발생할 수 있는 손실을 극복할 시간이 더 많아집니다. 장기간 투자를 함으로써 시장의 변동성을 이겨내고, 위험을 분산시킬 수 있습니다. 셋째로는 은퇴 후 생활에 대한 자신만의 목표를 세울 수 있는 시간이 많아집니다. 이를 통해 개인의 욕구와 생활 목표에 맞춰 보다 구체적이고 실현 가능한 계획을 세울 수 있습니다.

 

 

넷째, 필요한 재정적 목표를 달성하기 위해 더 많은 옵션을 탐색할 수 있습니다. 예를 들어, 부동산 투자, 주식, 채권 등 다양한 투자 수단을 고려하여 포트폴리오를 다양화할 수 있습니다. 또한, 은퇴 이후에도 계속해서 추가 수입을 생성할 수 있는 부업이나 취미 생활 등을 고려할 수 있습니다.

 

다섯, 의료비, 긴급 상황에 대비한 저축을 포함하여 보다 포괄적인 준비를 할 수 있습니다. 특히 우리나라 같은 경우에는 고령화 사회로 진입하면서 노년기에 발생할 수 있는 건강 문제와 그에 따른 비용을 고려하는 것이 중요하기 때문에 의료비 및 긴급 상황에 대비하는 것이 중요합니다.

 

마지막으로 일찍부터 체계적으로 은퇴 계획을 세우고 준비하는 것은 은퇴 후에도 현재의 생활 수준을 유지하거나 향상할 수 있는 기반을 마련해 줍니다. 이를 통해 여행이나 취미 활동, 사회 참여 등 자신이 원하는 활동을 더 자유롭게 즐길 수 있습니다.

 

 

2. 현실적인 은퇴 목표 설정

은퇴 후의 생활을 설계하며 가장 중요한 것 중 하나는 현실적인 은퇴 목표를 설정하는 것입니다. 이는 생활비, 의료비, 여가 활동 등에 필요한 예상 비용을 계산하여 준비하는 과정을 포함하는데 은퇴 계획을 수립할 때 고려해야 할 주요 요소들은 어떤 것들이 있을까요?

 

생활비

기본 생활비 : 은퇴 후에도 지속되는 주거비용(임대료 또는 관리비), 식비, 교통비 등 일상생활에 필요한 기본적인 비용을 평가합니다. 이를 위해 현재의 생활비를 기준으로 삼되, 은퇴 후 감소할 수 있는 출퇴근 교통비 등과 같은 비용과 증가할 수 있는 난방비, 건강 관련 비용 등을 조정해 예상해야 합니다.

 

비정기 지출 : 명절, 생일, 결혼 등의 특별한 지출과 자동차 정비, 주택 수리와 같은 비정기적인 대규모 지출도 고려해야 합니다.

 

 

의료비

기본 건강관리 비용 : 우리나라는 국민건강보험을 통해 기본적인 의료 서비스를 제공받지만 은퇴 후에는 건강 관련 비용이 증가하는 경향이 있습니다. 정기적인 건강 검진, 만성 질환 관리 비용 등을 추산해야 합니다.

 

비급여 항목 및 사적 의료보험 : 비급여 항목에 대한 특정 진료나 치료, 고가의 약제 등과 같은 추가적인 사적 의료보험 가입 여부와 그에 따른 비용도 고려해야 합니다.

 

여가 활동

취미 및 여가 : 은퇴 후 취미나 여가 활동에 더 많은 시간과 비용을 할당할 수 있습니다. 여행, 골프, 낚시, 독서, 요리 클래스 등 관심 있는 활동의 비용을 예상해 보는 것이 좋습니다.

 

교육 및 자기개발 : 언어 학습이나 강좌 수강, 자격증 취득과 같이 자기개발을 위한 교육 비용도 은퇴 생활에서 중요한 부분이 될 수 있습니다.

 

 

추가적인 고려사항

인플레이션 : 장기적인 계획에서는 인플레이션의 영향을 고려해야 합니다. 시간이 지남에 따라 물가 상승률을 반영하여 실질적인 비용들이 증가할 수 있습니다.

 

긴급 자금 : 예상하지 못한 상황이나 긴급한 의료 상황에 대비한 자금도 마련해 두어야 합니다. 이는 은퇴 자금 계획의 일부로 설정하시는 것이 좋습니다.

 

현실적인 은퇴 목표를 설정하기 위해서는 개인의 생활 스타일, 건강 상태, 가치관 등을 반영하여 맞춤형으로 계획을 수립해야 합니다. 이 과정에서 전문가의 조언을 구하는 것도 좋고, 정기적으로 계획을 검토하고 필요에 따라 조정하는 것이 중요합니다. 철저한 준비와 계획은 은퇴 후의 안정적이고 풍요로운 생활을 위해서는 필수불가결한 단계입니다.

 

3. 다양한 수입원 고려

퇴직연금, 개인 저축, 투자 수익, 부동산 수입 등 은퇴설계에서 다양한 수입원을 고려하는 것은 경제적 안정성을 확보하고 노후 생활을 보다 유연하게 관리할 수 있는 핵심적인 전략입니다. 여러 수입원을 확보함으로써 한 가지 경로에서 발생하는 소득 변동이나 중단이라는 이슈가 있더라도 다른 수입원을 통해 충격을 완화할 수 있습니다.

 

국민연금 및 퇴직연금

국민연금 : 우리나라의 경우 국민연금은 기본적인 노후 소득 보장제도입니다. 은퇴 후 받을 수 있는 국민연금의 금액을 파악하고 이를 전체 수입 계획의 일부로 고려해야 합니다. 아직까지 국민연금에만 의존하는 분들도 있는 것으로 아는데요. 전편에서 작성했다시피 갈수록 총인구대비 노동인구가 줄어들기 때문에 다른 대비책도 준비하셔야 합니다.

 

 

퇴직연금 : 회사를 통해 운영되는 퇴직연금도 중요한 수입원입니다. 확정급여형(DB) 또는 확정기여형(DC), 개인형 퇴직연금(IRA)등 다양한 퇴직연금 상품이 있으므로, 자신에게 적합한 옵션을 선택하고 퇴직연금의 예상 수령액을 계산해 보시기 바랍니다. 자세한 상품들에 대한 소개는 다른 글을 통해 전해드리겠습니다.

 

개인저축 및 투자

저축 : 은행 예금, 적금 등을 통해 안정적으로 자산을 증가시킬 수 있는 방법입니다. 저축은 비교적 낮은 위험을 동반하기 때문에 사회 초년생들에게 어느 정도 자산을 형성하는 데에는 가장 효과적인 방법입니다.

 

투자 : 주식, 채권, 부동산, 상호금융 등 다양한 투자 수단을 통해 소득을 창출할 수 있습니다. 투자는 하이리스크 하이리턴, 높은 수익률을 기대할 수는 있으나, 그만큼 위험에 대한 대처도 주요합니다.

 

부동산 수입

임대 소득 : 부동산을 임대하여 얻는 수입은 은퇴 후 중요한 수입원이 될 수 있습니다. 부동산의 위치, 시장 상황, 관리 상태 등이 수입에 영향을 미칠 수 있으므로 장기적인 관점에서 계획하고 준비하셔야 합니다.

 

 

부업 또는 창업

부업 : 은퇴 후에도 계속해서 일정 부분 근로를 통해 소득을 얻는 방법입니다. 취미를 살린 소규모 부업이나 프리랜서 활동 등이 이에 해당되고, 그 외에도 유튜브, 블로그, 강의, 전자책 등 다양한 수입원이 존재합니다.

 

창업 : 은퇴 이후 창업을 통해 새로운 수입원을 창출하는 것도 가능합니다. 과거에는 퇴직금으로 치킨, 커피 등의 음식점 프랜차이즈나 편의점을 차리는 경우도 많았습니다. 요즘에도 마찬가지로 창업하시는 분들이 적지는 않고 상대적으로 높은 위험과 노력이 요구되지만 성공적인 경우 상당한 수익을 얻을 수 있기도 합니다.

 

기타 수입원

지식재산권 수익 : 저작권, 특허권 등 지식재산권에서 발생하는 수익도 은퇴 후 소득원이 될 수 있습니다.

정부 지원금 및 보조금 : 정부의 노인복지 프로그램 등을 수령할 수 있는 조건에 해당하는 경우 지원금, 보조금 등을 수입원으로도 고려할 수 있습니다.

 

 

 

마무리하며

은퇴설계는 단순히 경제적인 준비를 넘어서 미래 생활 방식과 품질을 결정짓는 중요한 과정입니다. 우리가 즐겁고 충만한 은퇴 생활을 영위하기 위해서는 조기에 계획을 시작하고 현실적인 목표를 설정하며 다양한 수입원 고려하는 등의 기본 원칙을 따라야 합니다. 이러한 원칙들은 불확실한 미래에 대비하여 안정적인 노후를 보장하는 데 필수적인 요소입니다.

복리의 효과를 최대화하기 위한 조기 저축, 위험 분산을 위한 투자 다각화 그리고 예상치 못한 의료비용 지출에 대비하기 위한 충분한 준비는 모두 장기적인 안목에서 은퇴설계를 접근할 때 고려해야 할 사항입니다. 또한, 경제적 안정성만큼 중요한 것이 건강과 가족, 친구들과의 관계 그리고 취미와 여가 활동 등 삶의 질을 높이는 요소들에 대한 계획입니다.

 

은퇴는 삶의 새로운 시작을 의미하며, 이 시기를 풍요롭게 만들기 위해선 체계적인 은퇴설계가 필수입니다. 전문가의 도움을 받아 개인의 상황과 목표에 맞는 맞춤형 은퇴계획을 수립하셔도 좋고 이를 실행에 옮기는 과정에서 지속적으로 계획을 검토하고 필요에 따라 조정하는 유연성을 기르시는 것도 중요합니다. 긴 글 읽어주셔서 감사하고 다음 포스팅으로 뵙도록 하겠습니다.

 

함께 볼만한 글

노후 준비의 중요성 - 은퇴설계·퇴직연금 노후 대비 가이드 1편

 

 

퇴직연금 제도의 이해 - 은퇴설계·퇴직연금 노후 대비 가이드 3편